Billån – Slik finner du det beste billånet

Hva er et billån?

Et billån er et lån som går til å finansiere kjøp av bil. I all hovedsak finnes det 4 ulike lånetyper:

1. Ordinære billån med pant i bilen
2. Kaskofrie billån uten krav til pant
3. Økning av boliglånet eller rammelån
4. Billån uten sikkerhet, også kjent som forbrukslån

Billån uten sikkerhet – Fordeler og ulemper

Ifølge SIFO, bruker 29 % av alle som tar opp forbrukslån pengene på kjøp av bil. Årsaken er at lånetypen kan være billigst hvis du skal kjøpe en eldre bil.

Dette er fordelene med billån uten sikkerhet:

• Ikke krav til pant:
  Du slipper å tinglyse pantedokumenter med tilhørende kostnader
• Ingen krav til bilen:
  Du behøver ikke å ta hensyn til biltype, tilstand eller alder på bilen
• Billigere en kaskofrie lån:
  Du kan få en forbrukslånsrente som er lavere enn renten på kaskofrie billån.
• Høyere lånebeløp:
  Du kan låne inntil 600.000 kroner, og ikke bare 150.000, som er grensen for enkelte kaskofrie lån.
• Ingen heftelser ved salg:
  Ettersom det ikke er pant på bilen, er det heller ingen heftelser som dukker opp ved et fremtidig salg.

Det er ulemper også.

Renten er den største. Du bør ikke bruke forbrukslån på kjøp av en nyere bil hvis du kan få et ordinært billån, for eksempel. Til det er forbrukslånsrenten for høy.

Billån med eller uten sikkerhet har ulike krav

De ulike lånetypene du kan finansiere et bilkjøp med, er omfattet av ulike krav.

* Gjelder den delen av boliglånet som går til å kjøpe bil.

Å øke boliglånet for å kjøpe bil, gir det laveste terminbeløpet. Men den sammenlagte rentekostnaden blir svært høy på grunn av den lange nedbetalingstiden.

Best ut kommer du hvis du har minst 35 % av kjøpesummen som egenkapital. Da er et ordinært billån definitivt det billigste alternativet.

Også Tesla er kjent for å kjøre kampanjer med svært lave renter. I januar 2024 kunne du kjøpe en Tesla Y-modell med en flytende rente på 0,99 %, for eksempel.

Billigste billån – Hvor er det billigst å få billån?

Vi har simulert opptak av vanlige billån i ulik størrelsesorden, med forskjellig løpetid og varierende grad av egenkapital.

Det er stort sett de samme bankene som går igjen med tanke på hvem som tilbyr sikrede billån billigst:

1. DNB
2. Sbanken
3. AS Financiering
4. Bankene i Eika-alliansen

Det spiller liten rolle om du skal låne til el- eller fossilbil også. Det er de samme 4 utlånerne som går igjen som de billigste.

Billige billån uten sikkerhet

Skal du ta opp billig billån i form av et forbrukslån, er dette de billigste bankene når dette skrives:

Rekkefølgen kan endre seg med løpetid og lånestørrelse. Men uansett hvor mye eller lite du ønsker å låne er det stort sett de 5 bankene over som tilbyr de laveste rentene.

Kaskofritt billån

Kaskofrie billån er altså lån som ikke stiller krav til at du må fullforsikre bilen du kjøper for å få lån. Det er langt færre banker som tilbyr lånetypen, men blant dem som gjør det, er dette de billigste:

1. Sparebank 1 (rente fra 12,43 %)
2. Santander (rente fra 14,80 %)
3. Sparebanken Sør (rente fra 16,05 %)
4. Tolga Os Sparebank (rente fra 16,05 %)

Lånekalkulator billån – Regn ut lånekostnadene

Vi jobber med å utvikle vår egen billån kalkulator. I mellomtiden anbefaler vi at du bruker kalkulatoren fra Laanekalkulator som du finner her.

De fleste tilbyderne av billån har også egne kalkulatorer.

Det er bare ett problem: De aller fleste benytter tilbydernes egne renter som utgangspunkt. Du kan ikke legge inn renten selv. Dermed kan du ikke regne på hva lånet vil koste deg hvis renten går opp eller ned.

Det kan du gjøre i kalkulatoren vi anbefaler:

1. Velg «Avansert kalkulator»
2. Legg inn prisen på bilen og hvor mye du har i egenkapital
3. Legg inn løpetid, nominell rente og ulike gebyrer du må betale

Når du har lagt inn denne informasjonen, regner kalkulatoren ut hva den effektive renten blir, og, ikke minst, hva du må betale i måneden.

Du kan endre alle tallene så mye du ønsker. Dermed ser du hva som skjer med terminbeløpet hvis renten endrer seg, for eksempel.

Hvordan søke billån

Det er forskjeller på hvordan du skal gå frem for å søke om billån, basert på hva slags lån du velger.

Du kan få et lånebevis i stedet

Når du søker om vanlige billån, vil banken vite hva slags bil du skal kjøpe. Har du ikke funnet bilen du vil ha ennå, kan du få et lånebevis eller et finansieringsbevis i stedet. Beviset forteller deg hvor mye du kan få i lån og dermed hvilke biler du kan vurdere å kjøpe.

Flytte eksisterende billån

Å flytte et billån kan gi deg lavere lånekostnader.

Men har du et billån med sikkerhet? Problemet er at det ikke er like enkelt å flytte lånet sammenlignet med boliglån, for eksempel.

Flytte billån uten sikkerhet

Å flytte et forbrukslån innebærer å bytte ut lånet med et nytt lån i en annen bank. Dette kalles også refinansiering og lønner seg hvis du får lavere rente på det nye lånet.

Her forteller vi hvordan du refinansierer: Refinansiering av gjeld

Flytte billån med sikkerhet

Å flytte et billån med pant i bilen du har kjøpt er ikke like enkelt.

Årsaken er at det er få banker som er villige til å ta imot «flyttelasset». Dette er grunnen:

Hvis det allerede er tatt pant i bilen, kan ikke andre utlånere ta ny pant. I stedet må den eksisterende panten overføres til den nye banken. Mange banker vegrer seg for å sørge for en slik overføring fordi de mener det er for komplisert.

Det finnes noen hederlige unntak. Blant de større bankene, ønsker disse deg velkommen med billånet ditt:

• Sparebank 1 Midt-Norge
• Sparebank 1 SR-Bank
• BN Bank

Sparebank 1-bankene spanderer tinglysingen av pantedokumentet og har skrotet etableringsgebyret.

Alle bankene som tilbyr flytting av sikrede billån, har egne «flyttemeldinger» på nettsidene sine. Du starter flytteprosessen ved å fylle ut disse.

Billån med betalingsanmerkning

Kan man få billån med betalingsanmerkning?

Vel, om det ikke er umulig, er det i alle fall svært vanskelig.

Ingen banker som tilbyr billån med pant, vil gi deg lån hvis du har én eller flere betalingsanmerkninger. Også mange forbrukslånsbanker vil avvise søknaden din hvis kredittvurderingen avslører at du har betalingsproblemer.

Det er allikevel ikke umulig å låne penger. Du kan få et omstartslån med pant i boligen for eksempel, noe vi skriver om her.

Men bankene som tilbyr slike lån forutsetter vanligvis at pengene går til økonomisk opprydding, og ikke til et nytt kjøretøy med påfølgende utgifter.

Dette er en enkel huskeregel: Det er atskillig enklere å få lån, uansett formål, hvis du ikke har betalingsanmerkning.

Slik finner du det billigste billånet

Uansett om du skal ta opp billån med eller uten sikkerhet, er det lurt å sammenligne renter.

Det finnes flere hundre tilbydere av ulike billån i Norge. De kan ha vidt forskjellige renter på det samme lånebeløpet. Det finnes både billige og dyre billån.

Bruker du tid på å sammenligne lånekostnader før du velger bank og lånetype, kan du spare mange tusen kroner i året.

Dette er hva du kan gjøre for å få et så billig billån som mulig:

Sammenlign priser og betingelser

Skal du ta opp billån billigst mulig, må du kontakte flere banker.